Finanzas personales para jóvenes

Mi dinero·joven

Toma el control de tu dinero. Sin jerga financiera.
Sin excusas. Con herramientas reales para vivir mejor.

70%
jóvenes sin ahorro
50/30/20
regla de oro
20%
mínimo para ahorrar
desliza
Fundamentos

Lo que nadie te enseñó
sobre el dinero

Cinco principios que marcan la diferencia entre los que llegan a fin de mes y los que construyen patrimonio.

Págate primero a ti

Antes de pagar cualquier gasto, transfiere entre el 10–20% de tu sueldo a una cuenta de ahorro. Lo que no ves, no lo gastas.

El interés compuesto

Invertir 100€/mes desde los 22 años genera más de 180.000€ a los 65. Empezar 10 años tarde lo reduce a la mitad. El tiempo es tu mayor activo.

Fondo de emergencia

Tener 3–6 meses de gastos en una cuenta accesible es la base de toda libertad financiera. Sin él, cualquier imprevisto te destruye el plan.

Huye de las deudas malas

Una deuda al 20% (tarjeta revolving) es lo contrario de invertir al 20%. Amortiza primero las deudas de alto interés antes de invertir.

Diversifica e invierte

El dinero en cuenta corriente pierde valor cada año por la inflación. Fondos indexados, ETFs o planes de pensiones son opciones accesibles desde 50€.

Define objetivos concretos

"Ahorrar más" no es un objetivo. "Tener 15.000€ en 3 años para la entrada de un piso" sí lo es. La especificidad multiplica la probabilidad de éxito.

La regla de oro

La regla del 50/30/20

Divide tus ingresos netos en tres bloques y gana claridad total sobre tu dinero.

50%
Necesidades
Alquiler, comida, transporte, suministros
30%
Ocio y deseos
Salidas, viajes, suscripciones, caprichos
20%
Ahorro e inversión
Fondo emergencia, inversión, objetivos

¿Puedo comprar una casa?

Calcula entrada, hipoteca, gastos y cuánto tiempo necesitas ahorrar.

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¿Qué coche me puedo permitir?

Descubre el precio máximo según tus ingresos y el coste real de tener un coche.

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¿A qué destino mi sueldo?

Reparte tus ingresos de forma inteligente y visualiza tu plan mes a mes.

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Diseña el plano de tu casa

Distribuye tus m² en habitaciones, calcula la reforma y la rentabilidad si la alquilas.

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¿Dónde es más barato comprar?

Precio del m² en las provincias españolas con más mercado, actualizado a 2026.

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Más información clave

Impuestos, créditos, autónomos, inversión y todo lo que no te enseñaron.

Aprender más

Calculadora de vivienda

Descubre cuánto te falta, cuándo llegarás y si la hipoteca encaja con tus ingresos.

1

Ahorra la entrada

Los bancos financian hasta el 80%. Necesitas el 20% + gastos (ITP, notaría…) = ~30% del precio.

2

Cuida tu ratio de deuda

Los bancos exigen que todas tus deudas (incluyendo hipoteca) no superen el 35% de tus ingresos netos.

3

Negocia el tipo

Un 0,5% menos en el tipo de interés equivale a miles de euros de ahorro a lo largo de 30 años.

La vivienda
Tu economía
Hipoteca
Tu análisis

Progreso hacia el objetivo

Factores clave

Observaciones

Calculadora de coche

Descubre el precio máximo que puedes pagar y cuánto te cuesta realmente tener un coche.

1

Regla del 15%

La cuota del coche no debería superar el 15% de tus ingresos netos mensuales.

2

Coste real anual

Seguro, combustible, ITV, mantenimiento y parking pueden doblar el coste de la cuota mensual.

3

Nuevo vs. segunda mano

Un coche pierde el 20% de su valor el primer año. Comprar con 1–2 años puede ahorrarte miles de euros.

Datos del coche
Tus ingresos
Gastos del coche (estimados/año)
Tu análisis

Factores clave

Observaciones

Interés compuesto

La octava maravilla del mundo. El secreto que separa a quienes construyen riqueza de quienes solo sobreviven económicamente.

La octava maravilla del mundo

Albert Einstein supuestamente llamó al interés compuesto "la octava maravilla del mundo", añadiendo: "El que lo entiende, lo gana; el que no, lo paga." Sea o no apócrifa la cita, el concepto es absolutamente real y transformador.

El interés compuesto significa que tus ganancias generan más ganancias. No solo crece tu capital inicial, sino también los intereses acumulados. A medida que pasa el tiempo, este efecto se amplifica de forma exponencial — no lineal.

Simulaciones de ejemplo

Pulsa para cargar un escenario real antes de ajustar tu propia simulación:

Simulador interactivo

Calcula tu patrimonio futuro

Modifica los parámetros y observa cómo el tiempo y la constancia transforman pequeñas aportaciones en grandes patrimonios.

Tu simulación
Tu patrimonio futuro

Evolución del patrimonio año a año

El poder del tiempo

El tiempo es el ingrediente más importante. Dos personas invierten 200 €/mes al 7% anual:

  • Ana empieza a los 22 y para a los 32 (10 años). A los 65 tiene más de 280.000 €.
  • Bruno empieza a los 32 y sigue hasta los 65 (33 años). A los 65 tiene ~250.000 €.

Ana invirtió 10 años. Bruno 33. Ana gana más. Ese es el milagro.

Interés simple vs. compuesto

Con interés simple, 1.000 € al 10% generan 100 € cada año: a los 20 años tienes 3.000 €.

Con interés compuesto, ese mismo 10% se aplica sobre el total acumulado: a los 20 años tienes 6.727 € — más del doble.

La diferencia crece exponencialmente: a 30 años serían 17.449 € vs 4.000 €.

La regla del 72

Divide 72 entre tu rentabilidad anual para saber en cuántos años se duplica tu dinero:

  • Al 4% → se duplica en 18 años
  • Al 7% → se duplica en ~10 años
  • Al 10% → se duplica en ~7 años
  • Al 12% → se duplica en 6 años

¿Dónde aplicarlo?

El interés compuesto no es solo teoría — está disponible para cualquiera:

  • Fondos indexados y ETFs: replican el mercado, reinvierten dividendos automáticamente
  • Planes de ahorro: aportaciones periódicas con capitalización
  • Cuentas remuneradas: menor rentabilidad pero sin riesgo
  • Reinversión de dividendos: el poder compuesto en acciones individuales

Aviso importante

Los cálculos asumen una rentabilidad anual constante, lo que es una simplificación. En la práctica, los mercados fluctúan — habrá años de grandes ganancias y años de pérdidas. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Esta herramienta es educativa y no constituye asesoramiento financiero personalizado.

Distribución de ingresos

Descubre exactamente a dónde va tu dinero y cómo optimizarlo para vivir bien y construir futuro.

Tus ingresos
Tu plan mensual

Desglose detallado

Recomendaciones

Diseña tu casa

Define tus metros, dinos qué habitaciones quieres y te generamos el plano. Luego muévelo y ajústalo libremente.

1. Configura tu vivienda
2. ¿Qué estancias quieres?
Añadir estancia extra
Metros cuadrados:
m²

¿Cómo distribuir tus metros cuadrados?

Como referencia: el salón-comedor suele ocupar el 18-25%, la cocina el 8-12%, cada dormitorio entre 9-14 m², los baños entre 4-6 m² cada uno. Prioriza según tu forma de vida.

Precio del m² por provincia

Datos orientativos de precio de venta por metro cuadrado (2026), para hacerte una idea de en qué zonas el acceso a la vivienda es más asequible y dónde está más tensionado el mercado.

Panorama general 2026

El precio medio de la vivienda en España ronda los 2.350-2.750 €/m² según la fuente y el mes consultado, con subidas interanuales de doble dígito en muchas zonas. Las provincias de Madrid, Baleares y País Vasco lideran los precios más altos, mientras que el interior peninsular (Castilla-La Mancha, Extremadura, algunas zonas de Castilla y León) ofrece los precios más bajos, con capitales como Ciudad Real o Jaén rondando los 1.000-1.100 €/m².

#Provincia€/m² aprox.TendenciaPerfil

Importante

Estos valores son medias provinciales orientativas basadas en índices inmobiliarios públicos (Fotocasa, idealista, Tinsa) de 2026, y pueden variar enormemente entre la capital, la costa y el interior de cada provincia, así como entre barrios. Antes de invertir, consulta siempre fuentes actualizadas (portales inmobiliarios, Registradores, notarías) y, si es posible, asesórate con un profesional.

Más información

Conceptos clave que te conviene dominar antes de tomar decisiones financieras importantes.

👋 Sobre mí · La persona detrás de esta página
Mi foto ⚡
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de mi padre 🍀
Joven emprendedor

Hola, soy el chaval detrás de esto 🚀

Tengo pocos años y ya estoy obsesionado con una idea: que la edad no sea una excusa para no conseguir lo que quieres. Creé esta página porque cuando empecé a interesarme por las finanzas no encontraba nada pensado para jóvenes como yo — todo era demasiado técnico, aburrido o ajeno a nuestra realidad.

Mi misión es simple: animarte a que vayas a por tus propósitos. Da igual si quieres comprarte tu primer piso, montar un negocio, invertir o simplemente dejar de llegar a fin de mes con el agua al cuello. Todo empieza con querer aprender y dar el primer paso.

💪 Sin excusas 📈 Finanzas para jóvenes 🍀 Con suerte y tesón 🏠 Desde cero

“Si yo puedo aprender a manejar mi dinero siendo joven, tú también puedes. El momento de empezar es ahora.”

— El tío de Mi Dinero Joven 🔴

Impuestos al comprar vivienda

Además del precio, hay que sumar entre un 10-12% en gastos:

  • ITP (vivienda usada, 6-10% según comunidad) o IVA + AJD (vivienda nueva, ~10% + 1-1.5%)
  • Notaría y registro: 0.5-1% del precio
  • Gestoría: 300-500 €
  • Tasación: 250-600 € (la pide el banco)

Tu historial crediticio importa

Antes de pedir una hipoteca o financiación, revisa que no tengas impagos en ASNEF/RAI. Un buen historial (sin retrasos en pagos, deudas controladas) mejora las condiciones que te ofrecen los bancos: mejor tipo de interés y mayor financiación.

Tarjetas revolving y crédito rápido

Los créditos "revolving" o microcréditos pueden tener TAE de 20-25% o más. Pagar solo la cuota mínima hace que la deuda casi no baje, aunque pagues durante años. Evítalos salvo emergencia real, y amortízalos cuanto antes.

Pensiones públicas y planes privados

El sistema público de pensiones en España afronta el reto del envejecimiento de la población. No depender únicamente de la pensión pública —complementando con ahorro o inversión a largo plazo desde joven— es una forma de protegerte ante posibles cambios futuros.

Autónomos y economía freelance

Si trabajas o piensas trabajar como autónomo, ten en cuenta la cuota mensual a la Seguridad Social (variable según ingresos reales desde 2023), reserva entre un 20-30% de cada ingreso para IVA e IRPF, y guarda siempre un colchón mayor que un asalariado, ya que tus ingresos pueden ser irregulares.

Educación financiera básica

Términos que conviene entender: TAE (coste real de un préstamo, incluye comisiones), TIN (tipo de interés nominal, sin comisiones), inflación (pérdida de poder adquisitivo del dinero con el tiempo), diversificación (no poner todo el dinero en un mismo activo) y liquidez (rapidez con la que puedes convertir un activo en dinero disponible).

Cuentas, bancos online y comisiones

Muchos bancos digitales (sin sucursales físicas) ofrecen cuentas sin comisiones de mantenimiento si cumples requisitos mínimos (ingresar una nómina, hacer cierto número de movimientos, etc.). Antes de abrir una cuenta, compara comisiones por mantenimiento, retirada en cajeros de otra red, transferencias internacionales y tarjetas. Pequeñas comisiones mensuales (3-5 €) suman más de 50 €/año sin que te des cuenta.

Inversión: conceptos para empezar

  • Fondos indexados / ETFs: replican un índice (como el S&P 500), comisiones muy bajas, diversificación automática. Buena opción para empezar a largo plazo.
  • Planes de pensiones: ventajas fiscales pero con el dinero bloqueado hasta jubilación (salvo excepciones).
  • Cuentas remuneradas / depósitos: bajo riesgo, rentabilidad limitada, útiles para el fondo de emergencia.
  • Riesgo y horizonte temporal: a mayor plazo de inversión, más se puede asumir la volatilidad a corto plazo de activos como la renta variable.

Recuerda: rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, y toda inversión conlleva riesgo de pérdida. Esta página tiene fines educativos y no constituye asesoramiento financiero personalizado.

Recursos útiles

Para profundizar, algunas fuentes públicas y fiables: el Banco de España y la CNMV tienen el portal "Finanzas para Todos" con cursos gratuitos; el INE publica datos oficiales de precios de vivienda y salarios; los portales inmobiliarios (idealista, Fotocasa) publican índices de precios actualizados mensualmente que pueden servirte para contrastar los datos orientativos de esta página.

Recursos útiles

Para profundizar, algunas fuentes públicas y fiables: el Banco de España y la CNMV tienen el portal "Finanzas para Todos" con cursos gratuitos; el INE publica datos oficiales de precios de vivienda y salarios; los portales inmobiliarios (idealista, Fotocasa) publican índices de precios actualizados mensualmente que pueden servirte para contrastar los datos orientativos de esta página.

Oro y plata

Cotización aproximada en tiempo real de los metales preciosos más conocidos como reserva de valor, y un minijuego para entender por qué no es tan fácil "hacerse rico" recogiendo monedas.

Oro (XAU)
Precio por gramo, 24K
—
€/gramo
Cargando cotización…
Plata (XAG)
Precio por gramo
—
€/gramo
Cargando cotización…

¿Por qué la gente invierte en oro y plata?

Históricamente se consideran activos refugio: tienden a mantener su valor (o subir) en momentos de inflación alta, crisis económicas o incertidumbre, ya que no dependen de una empresa o de un gobierno concreto. Sin embargo, no generan rentas (a diferencia de un alquiler o un dividendo), su precio puede ser volátil a corto plazo, y comprar monedas físicas suele incluir un IVA del 21% en plata (el oro de inversión está exento). La mayoría de asesores recomienda que, si se invierte en metales, sea solo una pequeña parte de la cartera total.

Minijuego: Funde lingotes
0,00 €
Valor recogido
30
Segundos
0,00 €
Mejor marca
x1
Combo

🏅 Funde lingotes

Tienes 30 segundos. Toca los lingotes de oro y lingotes de plata antes de que caigan. ¡Los rojos te restan! Encadena clics para multiplicar tu puntuación.

Oro +€€€
Plata +€
Escoria −€€

La lección detrás del juego

El valor de cada lingote está calculado con la cotización real de oro y plata que ves arriba. Verás que, aunque "atrapes" muchos, el valor acumulado suele ser modesto frente al esfuerzo: así de difícil es generar patrimonio solo "cazando" oportunidades sueltas. La constancia —ahorrar e invertir poco a poco, mes a mes— es lo que realmente construye patrimonio a largo plazo, no la suerte puntual.

Conócete

Descubre tu perfil de inversor con 8 preguntas rápidas. Sin trampa, sin filtro — pura psicología financiera.